临近年底，包含“个人所得税减免”功能的保险产品销售越来越火爆。如今，许多保险代理人在他们的社交平台上发布有关如何使用保险产品省钱的信息。目前有两种类型的保险产品可以帮助人们节省所得税。其中之一是税收优惠的健康保险产品，每年提供高达2400元的税收抵免。另一种是个人养老保险产品，每年最高可享受12000元的税收减免。
在宣传这款保险时，保险销售代表极力强调税优保险的双重功能：“健康保障和个人节税”。该公司吹捧其高盈利能力，称：“最高回报率可以达到10%以上。”记者调查发现，所谓的高回报往往是在计算时将个人所得税扣除纳入其中。e 回报，并非传统意义上的保险产品回报。业内人士认为，此类促销可能会产生误导，消费者在购买保险产品时应谨慎对待所涉及的风险，了解自己的保险保障需求，并将节税视为额外优势，而不是作为购买决策的唯一依据。
●记者陈璐
“节税+保险保障”
“2025年生效的个人养老保险和税收优惠健康保险将获得税收优惠，并且在确定次年个人所得税总额时，两者都将获得税前扣除。”埃尔科雷多告诉记者。
苏说：“目前，享受税收优惠政策的健康险主要包括健康险和长期护理险。长期护理险一般起价2400元，税收抵免最高可达2400元。”每年可用。个人养老保险包括年金保险、养老保险等保险。根据个人养老金制度规定，每例最高可享受12000元的税收抵免。“年。”
像苏一样，利用年终机会推销税收优惠保险的营销人员还有很多。许多保险销售商在向客户推销时强调“节税+保险保障”的双重功能。他们说，如今，许多客户为此目的购买保险，以便享受个人税的节省优势。
不过，税收优惠保险的税收优惠与被保险人的个人所得税税率有关。税率越高，退税金额越大。我会听的。例如，若参保人个人所得税税率为3%，则个人养老保险和税收优惠健康保险的可退还金额分别为360元和72元。伊利。如果个人所得税税率为10%，个人养老保险和税收优惠健康保险的退还金额分别为1200元和240元。
对于征收问题，保险代理人季先生表示，个人养老保险产品达到法定退休年龄后才能提取，提取时需缴纳3%的个人所得税。虽然医疗保险税收优惠公司没有年龄限制，此时也不需纳税，但如果保单持有人提前终止保单以获取现金价值，他或她可能会面临失去本金的风险，尤其是在保单最初几年现金价值较低的情况下。
除了节税之外，不少保险卖家表示，节税的保险产品还可以提供一些保险保障。引用目前市场上税收优惠的健康险产品为例，吉在投保时向记者表示：如果被保险人符合条件，在有效期内享受护理服务的，保险公司将支付定额护理福利金。从18岁到60岁，最高赔偿额为已缴保费和现金价值的160%。 61 岁时的最高利益基于已付保费的 120%、现金价值的 120% 和保单基本金额。
税收优惠被打包为产品收入。
记者调查显示，高回报是保险销售人员推荐节税保险的一大卖点。
苏告诉记者，保险产品的现金价值逐年增加。例如，一位年收入20万元的30岁客户，连续10年认购了最畅销的税收优惠健康保险产品。年度奖金2400元。第十年，产品现金价值为24562元，现金价值超过所缴保费。客户此时可以选择取消保单，一克提取24,562元o。这相当于年化单利率5.08%。
按照这种计算方法，税率越高（以个人收入为依据，持有期限越长，计算出的回报率越高）。许多保险代理人声称最佳回报率可以超过10%。苏先生连续10年每年为自己投保2400元。在这种情况下，如果个人所得税为3%，则复合收益率为0.96%。如果您的个人所得税率为10%，您的复合回报率为2.31%。个人所得税最高税率为45%，复合收益率为11.03%。
事实上，保险销售者声称的较高回报率是基于税收优惠保险的个人税收抵免部分纳入产品回报率，而不是传统的根据现金价值增长计算产品回报率的方法。此外，一些保险卖家声称作为最低的回报x 税收优惠保险费率。例如，每年投资2400元购买税收优惠健康保险，按20%个人所得税税率计算，每年可退税480元。保险推销员表示：“这对应的年回报率为20%。”
国际经济贸易大学保险学院教授王国军表示，退税是政府提供的免税，而不是保险公司提供的投资利息。保险销售商通过按照保险产品年收入的比例分配税收优惠金额来提高 IRR（内部收益率）。实践中常见的套路是，用45%税级的1080元退税，简单地与第10年现金价值的增量相结合，声称“年化10%”。该算法混淆了资金来源、时间价值和风险属性，这些属性构成了utes 不当销售。
北京配对网保险代理有限公司总经理杨帆表示，增加个人退税和保险产品预期收益来提高收益率，混淆了“税务筹划收益”和“金融投资收益”两个完全不同的概念，给消费者带来了产品收益率极高的错觉。此类欺骗行为不仅侵犯了消费者的知情权，导致消费者做出非理性决策，可能引发日后纠纷，而且损害了保险行业的专业形象和市场声誉，损害了消费者的信任。
我需要让我们回到保险保障的基础知识。
业内人士表示，保险产品最重要的就是提供保险保障。它不能简单地被视为一种金融产品。仅仅关注现金价值和节税功能是三心二意的。
当记者他查阅了多家保险公司公布的税收优惠健康保险产品的条件，发现：事实证明，这些产品大多是有保障的，旨在提供健康保障，而不是产生高投资回报。例如，税收优惠的健康保险主要补偿住院医疗费用和特定门诊治疗费用，并承保健康风险。税收优惠的长期护理保险虽然具有一定的储蓄功能，但长期回报率总体处于合理范围内。个人养老保险产品是养老金融产品第三支柱之一，必须保证退休后恢复并具有养老金储蓄功能。
近年来，监管机构不断加大打击金融产品误导销售的力度。今年7月，国家金管局发布《金融机构产品适当性管理办法》监管机构明确，金融机构不得在促销、销售、交易等活动中向客户告知或发出风险提示，内容有虚假、误导性或者重大遗漏。包括但不限于改变存款、理财、基金、信托、保险等产品，非法承诺保证资金和利润，夸大产品收益和保证。
杨帆表示，节税是一些保险产品的附加值，而保险产品的核心价值在于保险产品提供的健康或养老保障功能。消费者应将节税视为一种优势，而不是做出购买决策的唯一标准，并更加理性地评估产品的整体价值。
杨帆建议，消费者在购买保险产品时，应该回归保险的基础，根据自身的保障需求进行规划。在购买税务优惠保险时，您应首先清楚评估自己是否需要额外的健康保障或退休储蓄。接下来，请务必仔细阅读您的政策，重点关注合作开放、排除、付款条款和收款条件等重要信息。尤其是个人养老产品，必须了解长期收费和锁定规则。最后，您应该根据自己的长期财务状况和支付能力进行选择，并咨询合规的专业保险顾问，以确保您的购买决定真正符合您个人的长期利益。
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